卡數越滾越大，每月供極只還了利息？香港信用卡循環利息年利率普遍高達 30 厘以上，單靠「最低還款額」是清不完卡數的。清卡數沒有萬能方法——關鍵是按你的債務深度，揀對工具。本指南比較四種主流清卡數方法（自力清還、結餘轉戶、債務舒緩、IVA），並提供一個簡單的自我評估框架。
先明白：最低還款額為何是陷阱
信用卡「最低還款額」一般只是結欠的某個小百分比。以年利率 30 厘以上的循環利息計算，每月只交最低還款額，絕大部分供款都用於支付利息，本金幾乎不動——結欠可以拖足多年，總利息遠超本金。投資者及理財教育委員會（投委會）亦多次提醒，長期只交最低還款額是卡數失控的最常見起點。
方法一：自力清還（雪球／雪崩法）
如果卡數規模仍可控（例如佔月入數倍以內），可以不借助任何產品：
- 停用信用卡——先止血，改用扣賬卡或現金；
- 「雪崩法」——集中火力先清利率最高的一張卡，其他卡交最低還款額，數學上總利息最少；
- 「雪球法」——先清結欠最小的一張卡，快速獲得成功感以維持紀律。
方法二：結餘轉戶（清卡數貸款）
用一筆較低息的私人貸款一次過清還所有卡數，將年利率 30 厘以上的循環利息換成明顯較低的貸款利率，再以定額分期清還。適合信貸紀錄尚好、有穩定收入的人。詳細運作、申請條件及陷阱，見結餘轉戶全攻略。
警號：若結餘轉戶申請被主流銀行拒批，代表你的債務風險在金融機構眼中已偏高——不要轉投更高息的貸款「填氹」，應直接考慮下面的重組方案。
方法三：債務舒緩（DRP）
當每月供款已超出負擔，可經律師或會計師與債權人協商，爭取減息、延長還款期，毋須經法庭程序。DRP 沒有法律約束力，債權人在協議前仍可追討，但對債權人不多、收入穩定的欠債人是務實選擇。詳見債務舒緩計劃全攻略。
方法四：IVA 或破產
若債務已遠超償還能力，或債權人已入稟法院，IVA（個人自願安排）提供法定保護：法院可頒下臨時命令暫停債權人的法律行動，方案獲足夠債權人通過後對所有債權人具約束力。最後防線則是破產——代價是資產、職業及信貸上的一系列限制（見破產解除指南）。
自我評估：我應該用哪種方法？
| 你的狀況 | 建議方向 |
|---|---|
| 供得起，只想慳息、快啲清 | 自力清還 ／ 結餘轉戶 |
| 月供開始吃力，偶有拖欠 | 結餘轉戶（如仍批到）／ DRP |
| 多個債權人追討，供款遠超負擔 | IVA |
| 資不抵債，無力提出任何還款方案 | 破產 |
拿不準自己在哪個階段？債務重組律師的初步評估可以幫你釐清選項，避免在錯的方向越踩越深。
常見問題
清卡數應該先還哪張卡？
純以慳息計，先清利率最高的一張（雪崩法）；如需要動力維持紀律，先清結欠最小的一張（雪球法）。兩者都比平均分配供款有效。
用新信用卡的免息分期清舊卡數可行嗎？
技術上可行，但額度通常有限，且治標不治本；若消費習慣不變，只會把債務搬來搬去。結構性的高息債務應以結餘轉戶或重組方案處理。
卡數還不到，會被告上法庭嗎？
長期拖欠下，發卡機構可委託收數公司追討，最終可入稟法院。收到法律文件後應盡快尋求法律意見，此階段仍有機會透過 IVA 等方案處理。